近期，银行纷纷抢占消费信贷市场，部分产品利率已低至3%。

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“每周二10点，抢浦发银行3%利率优惠券，刚下手就秒没。”家住上海的白领魏女士告诉记者。8月1日，上海证券报记者获悉，近期包括中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行等多家银行推出消费贷利率优惠活动，最低年化利率低至3%。

伴随消费贷市场竞争愈发激烈，银行推出了“智贷送好礼”“福利折扣”等各类优惠促销活动，促使消费贷产品利率不断下降。银行业人士认为，后续消费贷利率下行空间有限，银行下一步应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上。

同业竞争激烈弥补信贷增长缺口

“最近又在促销，大家知道哪家银行的消费贷款利率最低吗？杭州各银行信贷部小哥哥姐姐们来留言。”浙江一位女士在社交平台公开喊话，想寻求价格最优的消费贷。

记者注意到，继2023年年中促销推出低利率消费贷产品后，近期各家银行掀起新一轮消费贷优惠活动，活动时间基本在9月30日左右结束，利率基本维持在3.6%左右，有的甚至低至3%，较此前进一步下降。

比如，中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品最高30万元额度，年利率低至3.60%，支持最长3年先息后本还款；建行“快贷”年化利率最低可至3.5%，贷款期限最长36个月，贷款金额最高20万元；民生“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。

银行同业间推广消费贷竞争激烈，优惠券、赠好礼等营销方式多样化。浦发银行“浦闪贷”3%利率优惠券每周二10点100张限量抢，先到先得，领完即止；建设银行设置了抽奖，活动期间申请“快贷”即可参与抽奖，最高可获300元奖品。

“6月20日公布的1年期LPR下调后，银行消费贷利率确实有所降低。”融360数字科技研究院李万赋向记者表示，监测数据显示，2023年6月末，全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%，环比下降5个基点，较去年底下降59个基点。

消费贷利率为何持续走低？银行业人士认为，当前利率市场化程度较高，虽然银行息差水平已收窄至历史低位，贷款利率不宜过低，但在房贷业务增长乏力的情况下，银行希望通过发力消费信贷增加居民贷款规模，弥补信贷增长缺口，所以进一步下调消费贷利率。

“整体来看，目前市场上居民消费信心依旧不足，7月底国家发展改革委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为‘促消费二十条’，结合近期各个层面发布的促消费重点政策，形成一揽子政策体系，用于提振居民的消费信心和消费意愿。”李万赋表示，“促消费二十条”中明确提及，加强金融对消费领域的支持，未来银行消费贷利率应该会持续低位。

警惕市场风险继续下降空间有限

近日，民生银行等多家银行均在优惠活动中提示，消费贷款资金只能用于消费，资金不得流入股市、楼市以及其他投资性领域。

由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定合规风险。“银行贷款利率低于存款利率，可能会给部分投资者钻空子的机会。”融360数字科技研究院分析师刘银平表示，比如从银行那里获取的低息贷款没有被用于投入实际消费，而是被拿去投资收益率更高的存款或理财产品等，导致资金空转。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向记者分析称，银行需要平衡获客与风险控制之间的关系，信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高，以及少数银行业务员合规意识不够等都会导致一定风险。

记者梳理发现，今年上半年，多家银行因个人消费贷款被挪用、用途审核不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等行为领到监管罚单。比如，招商银行上海分行因个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域，以及并购贷款业务严重违反审慎经营规则，被监管处罚880万元。

“消费贷市场‘价格战’过度，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华称。

伴随国内消费需求复苏，消费贷利率下行空间有限。“目前消费信贷利率已经处于低位，进一步降低消费信贷利率的动力是存在的，但空间已经越来越小。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平向记者表示。

（文章来源：上海证券报）